finansowe24.com.pl

Wszystko o finansach


Wychodzenie z długów – praktyczne zasady

Optymalizacja zadłużenia to wartościowa praktyka, jeżeli twoje gospodarstwo domowe charakteryzuje się dużym natężeniem kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych, innych zobowiązań. Zarządzanie długami to bardzo ciekawy obszar ekonomiczny, o którym warto chwilę podyskutować. W artykule poznasz praktyczne zasady wychodzenia z długów i zarządzania kredytami gotówkowymi w praktyce.

Jak poradzić sobie z problematycznym zadłużeniem?

Pierwsza sprawa to unikanie sytuacji, w której musisz rolować zadłużenie. Krótko mówiąc nie zaciągaj pożyczek gotówkowych na spłaty innych kredytów, ponieważ nawet przy drobnym, losowym kryzysie ekonomicznym stracisz zdolność kredytową i wpadniesz w spiralę zadłużenia, gdzie zakończenie to po prostu bankructwo, wykluczenie finansowe, upadłość konsumencka. Wychodzenie z długów rozpoczynasz standardowo od określenia listy wszystkich umów. Segreguj umowy kredytowe z najwyższym oprocentowaniem na początku i schodź do najmniej oprocentowanych pozycji. W ten sposób zobaczysz, jaki kredyt należy spłacić priorytetowo, aby stopniowo ograniczać koszty. Przy korzystaniu z wielu kredytów najlepiej przeprowadzić konsolidację zadłużenia, ale to wymaga wprowadzenia do umowy solidnego zabezpieczenia, głównie w postaci nieruchomości. Naturalnie bardziej opłaca się spłacać kredyty zabezpieczone, ponieważ przejęcie majątku trwałego to największy dyskomfort dla domowników. Pamiętaj, że parametry zadłużenia możesz negocjować, a nie każdy kredytobiorca wykorzystuje podobne zalety.

Formy negocjacji przy uciążliwym zadłużeniu

Określenie nowych terminów spłat, przejście na wakacje kredytowe (odroczenie spłaty kredytu na kilka miesięcy), wydłużenie okresu spłaty w zamian za niższą ratę to najważniejsze przykłady do przedstawiania na negocjacjach z doradcą u pożyczkodawcy. Restrukturyzacja zadłużenia to poza tym maksymalizacja dochodów i duże ograniczenie wydatków. Przeprowadzka do innej, tańszej nieruchomości. Sprzedaż samochodu i przejście do komunikacji publicznej to popularne elementy wychodzenia z nadmiernego zadłużenia. Niektórzy kredytobiorcy przechodzą również na rynek pożyczek społecznościowych, aby zaciągnąć tańsze kredyty na spłatę tych najdroższych. To praktyka opłacalna, ale wymaga dużej cierpliwości. Nie zawsze zbierzesz pieniądze od inwestorów indywidualnych w krótkim czasie. Przedstawienie planu naprawczego budżetu domowego kredytodawcy jest pierwszym krokiem do negocjacji. Dobry plan naprawczy gwarantuje podtrzymanie dotychczasowej umowy kredytowej, nawet z drobnymi zmianami. Najgorsza sytuacja występuje w momencie, kiedy bank detaliczny che absolutnie zrezygnować z obsługi klienta, co prowadzi naturalnie do potrzeby spłaty całego zobowiązania wraz z odsetkami.

Narzędzia naprawcze do dyspozycji kredytobiorcy

Główne elementy naprawcze dla budżetu domowego to wakacje kredytowe, przejście na rynek pożyczek społecznościowych, samodzielne negocjacje lub wykorzystanie wyspecjalizowanych podmiotów, podpisanie aneksu do umowy kredytowej, który prowadzi do obniżenia rat miesięcznych, konsolidacja zadłużenia z dodatkowym zabezpieczeniem umowy. Przy losowych kryzysach jedyne rozwiązanie to najczęściej ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej masz niewielkie szanse na uzyskanie jakiegokolwiek finansowania w bankach i firmach pożyczkowych. Dane o bankructwie przechodzą do informacji publicznej. Już przed zaciągnięciem kredytu zastanów się, jakie ewentualne narzędzia naprawcze pasują ci najbardziej. Alternatywny plan działania na wypadek kryzysu ekonomicznego przydaje się każdemu kredytobiorcy.

Finansowe porady – przed, w trakcie i po rozwodzie

Czy kwestie finansów zajmują twoją głowę i twojej ex? Jeśli tak, to nie jesteś sam. W ostatnim badaniu stwierdziliśmy, że 59% osób stwierdziło, że finanse odgrywają ważną rolę przy ich decyzji rozwodowej. Spójrz na tę listę wskazówek, które musisz wiedzieć. Kilka najważniejszych rzeczy może pomóc złagodzić problemy finansowe, z powodu których związek się kończy.

Oddziel swoje finansowanie od finansów małżonka.

Jest to czas, w którym prawdopodobnie będziesz potrzebować większego kredytu niż kiedykolwiek, aby wynająć lub kupić nowy dom, dostać nowy samochód, założyć media lub finansować prawników rozwodowych. Kradzież tożsamości jest niezwykle popularna podczas rozwodu, podobnie jak spadające wyniki kredytowe w zamieszaniu i konfliktach związanych z tą procedurą. I nie żartuj sobie - nawet najmilsi, najbardziej uczciwi ludzie mogą się mocno kłócić podczas rozwodu, a takie rozstanie partnerów często wiąże się z zadłużeniem na kontach z przyłączonymi nazwiskami obu stron. Chroń się z wyprzedzeniem.

Daje to ogólny pomysł łącznej wartości netto i pomoże zrozumieć, jak rozpocząć dzielenie się finansami. Zalecam, aby ludzie to robili, zanim zaczną myśleć o obsłudze konkretnych zasobów, ponieważ ogólny obraz może pomóc ująć to całościowo – co jest obowiązkowe. Na przykład odkrycie, że poziom zadłużenia karty kredytowej był tak wysoki, że sprzedaż domu małżeńskiego była jedyną realną opcją nie jest rzadką sytuacją. Nie wszystkie strony zawsze znają te okoliczności i są w stanie uzgodnić sposób działania do czasu zakończenia procesu.

Poproś swojego przedstawiciela finansowego o uwzględnienie informacji podatkowych dla obu małżonków, zanim ustali kwotę np. na alimenty. To bardzo ważny aspekt rozwodowy. Musisz wiedzieć, co możesz rościć od byłego. Musisz wziąć pod uwagę swój i jego potencjał zarabiania, a jeśli nie jest to konieczne, nie opieraj się tylko na swoim ex. Odnosi się to tylko do niezliczonych kwestii osobistych, ale też profesjonalnych i finansowych. Ponadto w nadchodzących latach może w znacznym stopniu przyczynić się do konfliktu i prawodawstwa.

Jeśli jesteś jedynym żywicielem, a twój małżonek jest rozrzutny, ważne jest, aby poinformować bank, że rozwód jest w toku, a wszystkie wspólne konta wymagają teraz podwójnych podpisów dotyczących wypłat lub przelewu powyżej określonej kwoty. Jeśli macie wspólne karty kredytowe z wysokimi limitami miesięcznymi, warto rozważyć zmniejszenie kwoty. Po podjęciu tego kroku niech współmałżonek dowie się, że musi złożyć podanie o kartę we własnym imieniu, lub skorzystaj z pomocy 17bankow.com ranking kredytów gotówkowych 2017.

Rodzaje kredytów gotówkowych

Jak wszyscy doskonale wiemy kredyty gotówkowe cieszą się coraz większym zainteresowaniem. Największą ich zaleta jest to że pieniądze możemy dostać w wielu przypadkach praktycznie od ręki, bez dodatkowych zaświadczeń i formalności. Procedura kredytowa jest bardzo prosta i nie musimy poszukiwać żyrantów czy też innych tego typu zabezpieczeń. Banki coraz częściej oferują nam naprawdę korzystne warunki dzięki czemu zaciąganie kredytu nie jest już takie straszne. Niestety warto mieć oczy szeroko otwarte i nie dać się złapać na tak zwane oferty pułapki. A jest ich mnóstwo. Często ulotki, reklamy w telewizji, w gazetach czy tez radiu przedstawiają nam naprawdę korzystne warunki kredytu gotówkowego i niesłychanie niskie oprocentowanie. Może się okazać że ta zaskakująca nas promocja nie sjest wcale taka korzystna i zanim z niej skorzystamy dowiedzmy się czy proponowane oprocentowanie to tylko oprocentowanie czy zawiera w sobie również pozostałe elementy kredytu jak np. prowizja czy dodatkowe ubezpieczenie. Niesyty może się okazać że ostateczne oprocentowanie zamiast np. 10 procent będzie wynosiło nawet 18 albo jeszcze więcej. A zatem nie dajmy się zwariować i nie korzystajmy w ciemno z niepewnych promocji i podejrzanie niskich ofert, wejdź i zobacz pożyczka gotówkowa na 17bankow.com.

Rodzaje kredytu

Jeżeli już dokładnie przeanalizujemy swoją decyzje i zdecydujemy się na zaciągniecie kredytu powinniśmy wiedzieć również o tym, że jest kilka rodzajów kredytu gotówkowego, a to z którego z nich skorzystamy zależy tylko od nas. Jednak warto się przyjrzeć wszystkim możliwością i zdecydować się na tą która będzie dla nas najbardziej korzystna.

A zatem potrzebujesz nagle pieniędzy na nowy sprzęt, remont mieszkania czy tez naprawę auta, ale nie do końca wiesz który kredyt będzie dla ciebie najlepszym rozwiązaniem? Do wyboru masz kredyt gotówkowy, kredyt w rachunku bieżącym, czy też karetę kredytową.

Kredyt gotówkowy

Ten rodzaj kredytu jest obecnie najczęściej zaciągamy. Cieszy się ogromnym zainteresowaniem zarówno w śród ludzi młodych jak i starszych.. Dużą jego zaleta jest to że nie musimy określać celu na jaki chcemy przeznaczyć pożyczone pieniądze. Pieniądze przelewane są bezpośrednio na nasz rachunek bankowy bądź tez wypłacane są w kasie banku. Ten rodzaj kredytu bardzo często zaciągamy na zakup sprzętu AGD lub RTV, kupno nowego auta, wakacje z rodziną czy remont mieszkania. Jedyny warunek jaki musimy spełnić aby uzyskać kredyt gotówkowy to prawidłowo wypełnić wniosek o przyznanie kredytu i dołączyć niezbędne dokumenty. W przypadku tego rodzaju kredytu procedura jest sprowadzona do minimum formalności. Jednak jeżeli zdecydujemy się na większą kwotę być może będziemy musieli podzerować go przez osobę trzecia, bądź też wykupić dodatkowe ubezpieczenie.
Kredyt gotówkowy możemy zaciągać zarówno w banku jak i w instytucjach para bankowych. Jednak decyzją się na kredyt w instytucji poza bankowej dokładnie go przeanalizujmy ponieważ może zawierać wiele niekorzystnych zapisów i być po prostu nieopłacalny.

Kredyt w rachunku bieżącym

Ten rodzaj kredytu jest najczęściej zaciąganym kredytem przez klientów banku. Jego udzielenie jest proste i szybkie, a co więcej nie wymaga wielu dodatkowych dokumentów. Musimy tylko posiadać rachunek bieżący i stałe dochody, a także korzystna historię kredytową. Jeżeli spełnimy te wymagania bank bardzo szybko udzieli nam kredytu. Kredyt na rachunku może wynosić maksymalnie 5 lub 7 krotność wpływów miesięcznych. Spłata następuje poprzez przelew na rachunek.

Kredyt w postaci karty kredytowej

To nic innego jak karta kredytowa. Należy do najłatwiejszych w obsłudze. Kredyt ten zostaje przyznany w postaci limitu i jest bezpłatny. Banki pobierają jednak prowizje oraz roczna opłatę.

Kredyt studencki, dlaczego na niego należy się zdecydować?

Jeśli chodzi o kredyt studencki to warto powiedzieć iż ono stanowi jedno z rozwiązań dotyczących zabezpieczenia finansowania w trakcie studiów. Żak otrzymując co miesiąc kilkaset złotych jest w stanie przeznaczyć stawkę na potrzeby bieżące. Sama opłata całości kwoty będzie następować oczywiście dwa lata dopiero po zakończeniu studiów. Istnieją powody dlaczego należy wziąć kredyt studencki kiedy będzie brakować pieniędzy na wydatki codzienne.

Na samym początku warto powiedzieć o tym iż kredyt studencki może zostać wspomagany przez państwo. Z tego powodu następuje oczywiście pokrycie części odsetek. Właśnie dzięki temu należy przyznać iż to jest najtańszy dostępny kredyt oraz odpowiada za pomoc dla studentów w trakcie nauki. Na pewno nie warto tego charakteryzować jako klasyczny produkt finansowy mogący przynieść dość duże zyski. Taki rodzaj kredytu warto określać jako pieniądze na czarną godzinę. Posiadając inne źródło pieniędzy przy jakich się można utrzymać, kredyt nie będzie tak właściwie potrzebny, jednak korzystne będzie zdecydowanie się na niego. Na pewno stanowi to odpowiednie środki na tzw. czarną godzinę. Zbędne jest wydawanie miesięcznych transz ponieważ one mogą wpływać na studenckie konto. Dobra możliwość stanowi to, że student jest w stanie oszczędzać kwotę na koncie oszczędnościowym. W trakcie studiów student będzie oczywiście mógł odnaleźć dodatkowe źródło na sfinansowanie swoich wszystkich wydatków. Nie za każdym razem rodzice mogą pomagać materialnie. Jeśli chodzi o pracę dorywczą to jej wykonanie nie będzie możliwe. Proste wyobrażenie dotyczy osoby jaka ma dużo nauki na m.in. studiach prawniczych lub medycynie poświęcającą dużą ilość czasu na naukę. Kredyt studencki w bardzo dobry sposób można przeznaczyć na zdecydowanie inne cele aniżeli wydatki. Transze miesięczne uda się regularnie inwestować. Student oprócz całości kwoty będzie również mieć zysk z całości inwestycji. Na pewno niezależność od studentów to bardzo duża korzyść kredytu studenckiego. Mając własne pieniądze w sposób swobodny uda się decydować o własnych wyborach, a dzięki temu oczywiście można polepszyć sobie samopoczucie.

Nie ma większego znaczenia na co zamierza się przeznaczyć kredyt studencki. Co do minusów to znalezienie ich tak właściwie jest nieduże. Taki kredyt może być przydatny dla każdej osoby jaka będzie wchodzić powoli do dorosłego życia. Będzie to oczywiście pierwszy krok do nauki inwestycji na giełdzie.

Wypowiedzenie umowy kredytowej

Bardzo istotną dla praktyki regulację zawiera przepis art. 14 ustawy o k. k., który ogranicza stosowanie art, 75 p.b. Otóż w przypadku naruszenia warunków udzielenia kredytu, dotyczących terminów uiszczania rat, nie znajdą zastosowania postanowienia art. 75 p.b., na podstawie których bank, przynajmniej z formalnego punku widzenia, ma uprawnienie do wypowiedzenia umowy kredytu z powodu jakiegokolwiek uchybienia tym terminom (pewnym ograniczeniem samowoli banku jest kontrola sądowa realizowana na podstawie art. 5 k.e. oraz zdrowy rozsądek). W miejsce postanowień art. 75 p.b. wchodzą postanowienia art. 14 ustawy o k.k., dzięki czemu bank może wypowiedzieć umowę kredytu (pożyczki) zawartą z konsumentem dopiero w razie zwłoki konsumenta z zapłatą dwóch pełnych rat kredytu. Wcześniej jednak musi wezwać konsumenta, w trybie określonym w umowie kredytowej, do zapłaty zaległych rat lub ich części. Wezwanie to powinno określać termin zapłaty nie krótszy niż 7 dni od otrzymania wezwania oraz zostać złożone pod rygorem wypowiedzenia umowy kredytowej, przy czym okres wypowiedzenia nie może być krótszy niż 30 dni.

Brzmienie art. 14 ustawy o k,k, może budzić wątpliwości co do rozmiarów zaległości, jakie uprawniają kredytodawcę do wypowiedzenia umowy o kredyt konsumencki! Jak słusznie zauważa się w literaturze, użyte w przepisie sformułowanie „pełnych rat kredytu za co najmniej dwa okresy płatności” pozwala rozważać czy możliwe jest interpretowanie tego zapisu jeśli:

-konsument nic zapłacił choćby w części co najmniej dwóch pełnych rat,
-konsument nie zapłacił co najmniej w dwóch okresach płatności pełnych rat,
-konsument nie zapłacił choćby w części co najmniej dwóch pełnych rat,
-konsument nie zapłacił co najmniej w dwóch okresach płatności pełnych rat.

Należy się zgodzić z, poglądem, iż wypowiedzenie umowy niesie dla konsumenta bardzo dotkliwe konsekwencje i konieczne jest ograniczenie jego dopuszczalności do sytuacji, gdy naruszenie bądź zagrożenie interesów kredytodawcy jest odpowiednio poważne. Dlatego też wypada poprzeć tych, którzy przychylali się do trzeciej możliwej interpretacji postanowień art. 11 ustawy o p.b. i twierdzą, że zgodnie z tym artykułem wypowiedzenie jest możliwe, jeśli konsument zalega i zapłacił część lub w całości raty w sumie o wartości równej co najmniej dwu pełnym ratom.

Jak wiadomo, możliwość spłaty kredytu bankowego przed terminem określonym w umowie, jeżeli taka możliwość nie została zastrzeżona w umowie, budziła kontrowersje w doktrynie (do czasu dodania do ustawy Prawo bankowe art. 75a). Ustawodawca zadbał o to, aby takie kontrowersje nie dotyczyły kredytu konsumenckiego udzielanego przez banki i wyraźnie przyznaje konsumentowi uprawnienie do spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie, bez względu na uzgodnioną długość terminu jego spłaty. Konsument ma jednak obowiązek poinformować kredytobiorcę o zamiarze realizacji tego uprawnienia najpóźniej w terminie 3 dni przed wcześniejszą spłatą kredytu. Oczywiście uprawnienie przewidziane w art. 8 ust. l ustawy o k.k. ma sens przede wszystkim wówczas, gdy - jak to przewiduje przepis ust. 2 tego artykułu konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania za okres po spłacie

kredytu. Prawne regulacje rozwiązania umowy kredytowej są wciąż nie do końca sprecyzowane i w wielu przypadkach niesatysfakcjonujące, stąd istnieje potrzeba udoskonalenia i lepszego sprecyzowania obowiązującego prawa.