finansowe24.com.pl

Wszystko o finansach


Kredyty, czyli pieniądze na różne wydatki

Nie zawsze posiadamy odpowiednią ilość środków, aby spłacić nasze bieżące, czy też planowane w najbliższej przyszłości wydatki. Z powodu dużych kwot i małej ilości czasu na ich uzbieranie, jedynym wyjściem wydaje się być pożyczenie pieniędzy. Jedna z form może być zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku. Kredyt taki może być przeznaczony praktycznie na dowolny cel. Oferta, jeśli o kredyty jest dość szeroka, gdyż kredyty gotówkowe są udzielane praktycznie w każdym banku. Jednak ze względu na to, trzeba się z tą oferta dobrze zapoznać, aby wybrać najkorzystniejsza opcję. Na sam początek warto skorzystać z jakiegoś dobrego rankingu kredytów, aby wstępnie wyselekcjonować najlepsze oferty.

Jakie formalności?

Banki starają się obecnie ograniczyć formalności związane z zaciąganiem kredytu do minimum. Zwykle im mniejsze kwoty kredytu, tym formalności jest mniej. Można też w wielu przypadkach załatwić je za pomocą internetu, co z pewnością dla wielu osób jest ogromnym udogodnieniem. Jednak zwykle pewna niezbędną weryfikację każdy kredytobiorca musi przejść. Chodzi o to, aby bank miał pewność, że kredytobiorca spłaci bez problemu swoje zobowiązania. Jest to sprawdzanie tzw. zdolności kredytowej. Na zdolność kredytową składają się zaś różne czynniki. Przede wszystkim jest to jakaś stałość dochodów o określonej wysokości. Ważne jest również to, aby bank posiadał zabezpieczenia na wypadek, gdyby kredytobiorca z jakichś powodów nie był w stanie spłacić swoich zobowiązań. Może to być na przykład zabezpieczenie majątkiem, ale najczęściej stosuje się podżyrowanie, czyli to, że inne osoby zobowiążą się spłacać kredyt w razie niemożliwości spłaty przez kredytobiorcę. Coraz powszechniejsze są również różnego rodzaju ubezpieczenia kredytu i są nawet często oferowane w pakiecie razem z kredytem. Ubezpieczenia te mogą obejmować takie wypadki, jak śmierć, choroba uniemożliwiająca zarobkowanie, czy utratę pracy z innych powodów. Warto zadbać o to, aby ubezpieczenie obejmowało jak najwięcej różnego rodzaju ewentualności. Przy sprawdzaniu zdolności kredytowej bierze się również pod uwagę dane z Biura Informacji Kredytowej (BIK).Są to dane dotyczące tego, jak wyglądała spłata poprzednich zobowiązań, czy była terminowa itp. Oczywiście rzetelne spłacanie tych zobowiązań wpływa pozytywnie na decyzje o przyznaniu kredytu.

Co sprawia, że oferta jest atrakcyjna?

Aby oferta kredytu była atrakcyjna, powinno być spełnionych kilka warunków. Przede wszystkim kredyt powinien być tani, czyli jego odsetki powinny być jak najniższe. Z tego powodu podstawowym kryterium, jaki bierze się pod uwagę jest oprocentowanie kredytu. Przeważnie wynosi ono od kilku do kilkunastu procent kwoty kredytu. Do kosztów kredytu należałoby jeszcze doliczyć opłatę prowizyjną, która jest opłata jednorazowa i także wynosi zwykle kilka procent. Często jednak banki rezygnują z tej opłaty, aby oferta była bardziej atrakcyjna dla potencjalnych klientów. Oprócz wysokości oprocentowania pod uwagę należałoby jeszcze wziąć jego rodzaj. Oprocentowanie może być bowiem stałe lub zmienne, czyli niezależne oz zmian stóp procentowych lub też zmieniające się wraz ze zmianami ich wysokości. Wybierając kredyt ze stałym procentowaniem w zasadzie mamy pewność, że jego koszty nie wzrosną, gdyż przez cały okres spłaty będzie obowiązywało oprocentowanie ustalone w oparciu o wysokość stóp procentowych z dnia, kiedy zawieraliśmy umowę kredytową. Wybierając kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, co prawda ryzykujemy jego podwyżką w przypadku podwyższenia stóp procentowych, ale jednocześnie mamy szanse na obniżenie oprocentowania, jeśli stopy procentowe również zostaną obniżone.

Typowe rodzaje kredytów

Można powiedzieć, że rodzaje kredytów we współczesnej gospodarce ulegają znaczącym przekształceniom. Kredyty konsumenckie można w pewien sposób zróżnicować, a tym samym wybrać z nich najlepszą opcję. W artykule poznasz ich najważniejsze rodzaje. Nauczysz się też technik negocjowania z nowoczesnymi instytucjami kredytowymi. Nabierzesz w tym zadaniu znaczącej biegłości ekonomicznej.

Standardowe rozróżnienie dotyka kredytów i pożyczek. Te pierwsze wymagają określenia celu, konkretnego terminu spłaty zobowiązania, a także przejścia poważnych analiz finansowych. Pożyczek udziela się natomiast na dowolny cel, bez specjalnych formalności na luźniejszych zasadach. Niewiele osób jeszcze rozumie ten rynek w taki sposób. Nazewnictwo oczywiście przechodzi między kredytem, a pożyczką, ale warto zrozumieć jedno. Kredyt to instrument zadłużenia zdecydowanie długoterminowy, natomiast pożyczka to narzędzie krótkoterminowo wspierające budżetu domowe lub po prostu interesy osób fizycznych. W nowoczesnej, multimedialnej rzeczywistości klasyczne kredyty pojawiają się nawet na rachunkach osobistych w formacie debetu. Poza podstawowym rachunkiem otrzymujesz limit zadłużenia. Debet jest oprocentowany, ale znacznie niżej niż zwykłe kredyty, sprawdź również kredyt gotówkowy. Jeżeli masz na koncie jakikolwiek przelew, ten po prostu spłaca bieżące zadłużenie. Dla wielu osób, szczególnie tych średnio zarabiających to dobra szansa na cykliczne wzmocnienie budżetu domowego, zaspokojenie podstawowych potrzeb, itp. Przy rachunkach osobistych funkcjonują także z powodzeniem karty kredytowe. Większość instytucji finansowych posiada formułę spłaty bez-odsetkowej w konkretnym terminie. Trzeba jednak uważać, aby nie ociągać się ze spłatą karty kredytowej, ponieważ to grozi licznymi konsekwencjami windykacyjnymi. Na rynku konsumpcyjnym działają oczywiście kredyty ratalne połączone z produktami czy usługami. Przeciętny konsument bardzo rzadko posiada wystarczającą ilość pieniędzy do sfinansowania większych zakupów. Dzięki kredytowi może rozłożyć zakup na sporą ilość rat. Trzeba jednak uważać na raty zero procent, bo jest to element mylący. Zamiast zerowego oprocentowania kredyt bywa ubezpieczony lub objęty prowizjami na naprawdę wysokie kwoty. Lepiej zaakceptować pewne koszty w zamian za możliwość przeprowadzenia racjonalnej transakcji, potrzebnej akurat gospodarstwu domowemu. W Polsce stopniowo rozkwita również sektor pożyczek społecznościowych, udzielanych przez inwestorów prywatnych, zwykłe osoby fizyczne. Dzięki temu człowiek posiadający trochę kapitału jest w stanie zarobić więcej niż na klasycznej lokacie bankowej. Pożyczki społecznościowe nie wymagają wielu procedur formalnych. Są zatem bardzo korzystne dla wszystkich, dość problematycznych kredytobiorców.

Inżynieria finansowa ulega dynamicznym przekształceniom. Instrumenty na rynku kredytowym zmieniają non stop nazwy. Człowiek kilka lat temu zaciągający kredyt we współczesnych warunkach nie rozpoznaje podstawowych pojęć. Jest to duża wada systemu finansowego, który w wielu punktach nie jest po prostu nadzorowany przez właściwe instytucje użyteczności publicznej. Społeczeństwu trzeba zagwarantować bowiem dostęp do bezpiecznych pożyczek, a ustawy o kredycie konsumenckim regulują tylko niektóre kwestie istotne z punktu widzenia przeciętnego kredytobiorcy. Warto zatem znać te ograniczenia i się do nich profesjonalnie ustosunkować, jeżeli podejmujesz współpracę długoterminową z bankiem detalicznym lub ryzykowniejszym parabankiem.