finansowe24.com.pl

Wszystko o finansach


Dobre i bezpieczne formy oszczędzania i pomnażania środków

Oszczędzanie pieniędzy jest bardzo ważne, a można na tym dodatkowo zarobić.

Gromadzenie środków na lokacie bankowej lub na koncie oszczędnościowym to dobry pomysł na jednoczesne oszczędzanie i inwestowanie. W takim przypadku nie odniesiemy oczywiście tak dużych zysków, jakie można odnieść na przykład podczas inwestycji giełdowych, ale niewątpliwie będzie to zysk praktycznie pewny, a nasze środki bezpieczne. Dzieje się tak dlatego, że po pierwsze zarówno w przypadku kont oszczędnościowych, jak i w przypadku lokat inwestowanie jest mało ryzykowne, a po drugie wpłacone środki są zabezpieczone przez gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który wypłaci je w przypadku niewypłacalności banku (co zresztą jest sytuacją dość mało prawdopodobną). Po lokaty wejdź na http://www.ebroker.pl/rankingi/ranking-lokaty-bankowe.

Lokata terminowa, czy konto oszczędnościowe?

Jednym z podstawowych pytań, które może się pojawić w głowie osoby, która chce ulokować swoje środki w banku jest to, czy ulokować je na koncie oszczędnościowym, czy też na lokacie. Choć w wielu kwestiach lokaty, jak i konta oszczędnościowe są do siebie bardzo podobne, to mają one również pewne różnice. Jedną z najistotniejszych jest swoboda dostępu do środków. Na tradycyjnej lokacie terminowej środki wpłacane są na określony czas, a wypłacenie ich przed upływem tego czasu spowoduje utratę wypracowanych odsetek, albo przynajmniej znacznej ich większości. Dlatego też lokata jest dobrym rozwiązaniem, jeśli dysponuje się wolnymi środkami, których nie planuje się w najbliższym czasie wykorzystać. W przypadku konta oszczędnościowego środkami można dysponować niemal dowolnie. Można je w każdej chwili wycofać dowolna kwotę z konta, zachowując jednocześnie już wypracowane odsetki. Konto takie w porównaniu do tradycyjnego rachunku osobistego nie pozwala raczej na bezpośrednie dokonywanie przelewów, płatności, i podobnych transakcji, ale dzięki bankowości internetowej można środki z konta oszczędnościowego przelać na konto osobiste już w kilka sekund i stamtąd nimi dysponować dowolnie. Jak wiec widać swoboda wykorzystania środków jest tu ogromna. Różnicą miedzy kontem oszczędnościowym, a lokatą jest też to, że lokaty są zwykle oprocentowane nieco wyżej, a ponadto do wyboru jest możliwa opcja lokaty z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. W przypadku kont oszczędnościowych oferowane oprocentowanie jest raczej zmienne, czyli zależne od bieżących zmian wysokości stóp procentowych, co może powodować jego obniżenie, albo podwyższenie.

Na co zwracać uwagę?

Zarówno w przypadku kont oszczędnościowych, jak i w przypadku lokat bardzo ważna, a wręcz kluczowa jest wysokość oprocentowania, która decyduje bezpośrednio o tym, jak wysokie będą odnoszone zyski. Oczywiście im oprocentowanie wyższe, tym lepiej. Znaczenie ma również sposób naliczanie odsetek, a wiec ich kapitalizacja. Polega ona na tym, że do podstawy od której nalicza się zysk co jakiś czas dopisuje się wypracowane już odsetki, dzięki temu bazowa kwota do naliczania kolejnych odsetek jest większa. Im więc będzie częstsza kapitalizacja odsetek, tym większe będą zyski. W przypadku lokat terminowych trzeba jeszcze wybrać czas ich trwania, a wiec lokatę długo lub krótkoterminowa, pamiętając o tym, ze przed upływem terminu lokaty nie można wybrać środków.

Gdy zabraknie nam pieniędzy

Wiele osób uważa, że czasy mamy ciężkie, że nie na wszystko starcza, a pracodawcy nie płacą tyle ile powinni. Pewnie i jest w tym sporo racji, bo któż nie chciałby mieć więcej lub choć tyle by wystarczyło? Jednak nie zawsze to wina rządu czy kogokolwiek innego poza nami samymi. Niestety czasem to nasze narzekanie jest przereklamowane, ale dało nam już sławę na cały świat gdzie uzyskaliśmy miano najbardziej narzekającego narodu.

Nie mam pieniędzy. Pracodawca jest winny!

Zazwyczaj brak pieniędzy zwalamy na to, że nie zarabiamy dostatecznie dużo, a pracodawca ma nas za nic nie chcąc dać podwyżki. W wielu przypadkach tak jest, ale to problem globalny. Paradoks bycia „szefem” budzi w nas bestię, która głównie dba tylko o swój biznes. I można by powiedzieć, że przecież po to jest się szefem, żeby dbać o siebie i swoje pieniądze, ale prawda jest taka, że na ten sukces pracują ludzi i jeśli nie odpowiednio ich docenimy mogą szybko zniknąć, a firmie grozi katastrofa. Dążymy do wspólnego poszanowania i logicznej współpracy, ale zanim dojdzie do takiego pojednania minie jeszcze wiele czasu.

Marzenia są po to by je realizować

Wraz ze zbliżającym się okresem letnim rosną w nas marzenia o urlopie. Jedni marzą o wypadzie nad jeziora, inni zaś śnią o leżakowaniu nad morzem lub wypadem na zagraniczne eskapady. Jakie by to nie było marzenie, to jego realizacja wiąże się z kosztami. Pieniądze zwłaszcza w okresie letnim przysparzają nam najwięcej zmartwień. Nie zawsze mamy, z czego odłożyć by spełnić marzenie o wspaniałym urlopie. Wiele osób wtedy zastanawia się nad pomysłem wzięcia kredytu. To dobre rozwiązanie, ale pod warunkiem, że dobrze ocenimy swoje możliwości spłaty.

Na jakich zasadach działa pożyczanie pieniędzy? Czyli co to jest kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to nic innego jak pożyczenie pieniędzy na określony czas. Otrzymaną kwotę pożyczki spłacamy w ustalonych ratach miesięcznych lub tygodniowych itp. O sposobie spłaty decyduje wierzyciel, czyli instytucja, od której pożyczamy np. bank. Spłacane przez nas raty są powiększone o procent, który dolicza nam wierzyciel, jako swoją prowizję za udzielenie kredytu. Zazwyczaj jest to ok 10-14% od całej kwoty. Do pożyczonej sumy doliczana jest również jednorazowa opłata przygotowawcza w kwocie ok 100zł. Wszystko jednak uzależnione jest od pożyczanej przez nas kwoty. Jeśli kwota jest niewygórowana, załóżmy, że jest to 1500zł to i odsetki wraz z opłatami nie będą duże. Co za tym idzie rata miesięczna przez okres roku czy dwóch także nie pochłonie naszego budżetu. Kredyt to produkt dla ludzi i nie jest zły, ale należy pamiętać by dobrze ocenić to ile możemy poświęcić z comiesięcznego budżetu by go spłacać, a przy tym by starczało nam na godne życie. Wiele osób przecenia swoje możliwości i w późniejszym czasie nie jest w stanie w pełni spłacać zobowiązania. Dlatego by uniknąć problemów i zmartwień ustalmy dokładną kwotę do przeznaczenia na ratę i dopiero wtedy rozejrzyjmy się za dobrą ofertą kredytową taką, która będzie w sam raz na wydatek, ale i będzie pasować nam w kwestii spłaty. Zanim podejmiemy decyzję o kredycie w konkretnej placówce warto także zapoznać się z ofertą innych banków lub banku, w którym posiadamy konto osobiste. W tym ostatnim przypadku wiele instytucji swoim klientom oferuje ciekawe oferty z racji na posiadany już rachunek w danej placówce. Ustrzegajmy się przed pochopnymi decyzjami, bo jedno nie przemyślenie i możemy później długo żałować, że pożyczyliśmy pieniądze w ten, a nie inny sposób lub w tym, a nie innym banku. Podsumowując dobrze się zastanówmy, a dopiero potem działajmy.

Oszczędzanie na lokatach bankowych

Dzisiejsza bankowość daje klientom wiele ciekawych możliwości związanych z pożyczaniem pieniędzy, inwestowaniem ich jak i o oczywiście ze zwyczajnym oszczędzaniem. Najbardziej dochodową grupą dla banków są oczywiście osoby, które pieniądze pożyczają oddając ze sporym procentem. Jednak taka działalność nie byłaby możliwa, gdyby nie klienci, którzy są skłonni oszczędzać, odkładać swoje środki na kontach osobistych, oszczędnościowych lub na lokatach bankowych. Dzięki temu bank jest w stanie obracać pieniędzmi. W tego właśnie względu bardzo mile widziani są klienci zasobni w oszczędności, skłonni na tworzenie lokat terminowych. Korzyść jest tu obopólna. Jak już wspomniano, bank może dysponować pewną pulą pieniędzy, natomiast oszczędza swoje pieniądza a do tego zarabia na oprocentowaniu. Recz, jasna owo oprocentowanie nie jest na tyle duże by móc myśleć o dużych dochodach z tego tytułu. Jedyny wyjątek to taki, jeśli na lokacie znajdzie się bardzo duża suma gotówki.

Oprocentowanie lokat bankowych w skali roku na poziomie od 3% do 6% to stosunkowo nie wiele, ale tak jak już wspomnieliśmy, może to być całkiem sporo przy bardzo dużym wkładzie. Oprocentowanie lokaty opiewającej na 100 tysięcy złotych, na poziomie 6%, to w skali roku około 6000 zł.

Statystycznie, klienci banków najczęściej oddają do dyspozycji środki pieniężne w postaci lokat o niewielkich kwotach, od 1000 do 10000. Jest to raczej forma bezpiecznego oszczędzania, ominięcie pokusy szybkiego wypłacenia pieniędzy z konta w celu dokonania nie do końca przemyślanych zakupów, niż chęć zarobienia na oprocentowaniu. Juz sama obsługa konta, opłata za karty płatnicze, opłaty za przelewy bankowe (szczególnie przy koncie firmowym) mogą zniwelować bardzo szybko dosyć iluzoryczny zysk z lokat. Niemniej jednak zawsze będzie to bezpieczniejszy sposób oszczędzania niż na przykład inwestycja w fundusz czy też zakup obligacji. Te ostatnie formy oszczędności nie są zbyt pewne, a wręcz mogą przynieść straty.

Lokaty bankowe zwykle dotyczą okresu 3 miesięcy, 6 miesięcy lub jednego roku. Te najbardziej opłacalne pod względem oprocentowania, to zwykle lokaty długoterminowe. Banki proponują takie rozwiązania, gdyż daje im to bezpieczeństwo swobodnego obrotu gotówki w danym czasie. Dla klienta korzyść jest taka, iż w ostatnich miesiącach, lub wręcz w ostatnim miesiącu trwania lokaty, to oprocentowanie jest najwyższe. Zrywając lokatę wcześniej, zabieg związany z chęcią oszczędzania, staje się bezwartościowy, gdyż wówczas przepadają wszystkie lub niemal wszystkie oszczędności z tytułu posiadania lokaty. Kwota praktycznie nie powiększona o zysk trafia z powrotem na konto. Każda lokata bankowa to umowa pomiędzy bankiem a klientem. Może to być umowa podpisana w siedzibie banku lub może być to także wygodna forma elektroniczna, którą trzeba zaakceptować. Lokatom towarzyszą stosowne regulaminy. Reguły związane z lokatami bankowymi są zwykle bardzo proste i przejrzyste.

Tani kredyt - jak otrzymać?

Podpisanie niekorzystnej umowy na kredyt gotówkowy może pociągać za sobą poważne konsekwencje finansowe. Klienci powinni więc pamiętać o starej dobrej zasadzie by zawsze czytać umowy kredytowe przed ich podpisaniem. W ten sposób unikniemy złych kredytów gotówkowych. Wejdź na przeniesiony tutaj artykuł o kredytach gotówkowych.

Czytanie umów kredytowych oraz minimum wiedzy na temat finansów stawia nas w wygranej pozycji przy negocjacjach z bankiem. Jeśli warunki oferowanej umowy mało nas satysfakcjonują po prostu z niej zrezygnujemy. Pytanie jednak brzmi, w jaki sposób pertraktować z bankiem by otrzymać korzystny kredyt gotówkowy.

Jak uzyskać tańszy kredyt gotówkowy

Jeśli zastosujemy się do powyżej podanych rad, z pewnością dwa razy przeczytamy umowę kredytową. Dwa razy też zastanowimy się nad jej warunkami. Co mają jednak zrobić Ci, którzy borykają się z konsekwencjami spłaty niekorzystnego zobowiązania finansowego. Istnieje co najmniej kilka sposobów na to by uniknąć spirali długów i obniżyć ciężar miesięcznych rat. Jednym z najpopularniejszych rozwiązań jest konsolidacja wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Zaciągamy zupełnie nowe zobowiązanie, na lepszych warunkach, niższej prowizji czy oprocentowaniu i spłacamy wszystkie dotychczasowe kredyty, wykorzystane limity na karcie kredytowej itp. Przy sporej dostępności korzystnych ofert warto też pomyśleć o tym by zmienić bank, w którym prowadzimy konto oszczędnościowo-rozliczeniowe. Alternatywą dla drogich kredytów gotówkowych może być również to by zaciągnąć pożyczkę z zabezpieczeniem.

Kredyt gotówkowy a kredyt z zabezpieczeniem

Cechą charakterystyczną kredytu gotówkowego jest to, że udzielany jest on głównie na dowód, nie potrzeba zbyt dużej ilości formalności, wystarczy zaświadczenie o pracy. Banki podwyższone ryzyko udzielenia tego typu zobowiązań rekompensują sobie jednak wysokim oprocentowaniem kredytów gotówkowych. Analizując oferty przede wszystkim pod uwagę należy wciąż wysokość oprocentowania. Przy kredycie gotówkowym bez zabezpieczenia oprocentowanie waha się od 10 do nawet 25 %. Przy pożyczce gotówkowej oprocentowanie może wynosić mniej niż 10 % bo sięgać zaledwie 8 %.

Zabezpieczenie - czyli co?

Jeśli mowa o zabezpieczeniu przy kredytach większości nasuwa się konieczność przeprowadzenia wpisu na hipotece. Spektrum zabezpieczeń tolerowanych przez banki jest zdecydowanie większe. Zabezpieczeniem może być na przykład lokata bądź jednostki uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym. Czy warto starać się o pożyczkę z zabezpieczeniem? Oczywiście, że tak! Odczujemy to w sposób wymierny w postaci niższych miesięcznych rat, tańszych nawet o kilkadziesiąt złotych. Musimy jednak pamiętać, że na czas trwania umowy kredytowej pieniądze zgromadzone na lokacie, będącej zabezpieczeniem są zamrożone. Dopiero gdy uporamy się z kredytem, będziemy mogli podjąć zgromadzone na lokacie środki. Z drugiej też strony kolejna obniżka stóp procentowych sprawia, że kredyty gotówkowe są naprawdę atrakcyjne. Mimo to warto przeanalizować wszystkie za i przeciw, dokonać niezbędnych obliczeń i dopiero wtedy zdecydować się na najlepszą opcję.

Kredyty, czyli pieniądze na różne wydatki

Nie zawsze posiadamy odpowiednią ilość środków, aby spłacić nasze bieżące, czy też planowane w najbliższej przyszłości wydatki. Z powodu dużych kwot i małej ilości czasu na ich uzbieranie, jedynym wyjściem wydaje się być pożyczenie pieniędzy. Jedna z form może być zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku. Kredyt taki może być przeznaczony praktycznie na dowolny cel. Oferta, jeśli o kredyty jest dość szeroka, gdyż kredyty gotówkowe są udzielane praktycznie w każdym banku. Jednak ze względu na to, trzeba się z tą oferta dobrze zapoznać, aby wybrać najkorzystniejsza opcję. Na sam początek warto skorzystać z jakiegoś dobrego rankingu kredytów, aby wstępnie wyselekcjonować najlepsze oferty.

Jakie formalności?

Banki starają się obecnie ograniczyć formalności związane z zaciąganiem kredytu do minimum. Zwykle im mniejsze kwoty kredytu, tym formalności jest mniej. Można też w wielu przypadkach załatwić je za pomocą internetu, co z pewnością dla wielu osób jest ogromnym udogodnieniem. Jednak zwykle pewna niezbędną weryfikację każdy kredytobiorca musi przejść. Chodzi o to, aby bank miał pewność, że kredytobiorca spłaci bez problemu swoje zobowiązania. Jest to sprawdzanie tzw. zdolności kredytowej. Na zdolność kredytową składają się zaś różne czynniki. Przede wszystkim jest to jakaś stałość dochodów o określonej wysokości. Ważne jest również to, aby bank posiadał zabezpieczenia na wypadek, gdyby kredytobiorca z jakichś powodów nie był w stanie spłacić swoich zobowiązań. Może to być na przykład zabezpieczenie majątkiem, ale najczęściej stosuje się podżyrowanie, czyli to, że inne osoby zobowiążą się spłacać kredyt w razie niemożliwości spłaty przez kredytobiorcę. Coraz powszechniejsze są również różnego rodzaju ubezpieczenia kredytu i są nawet często oferowane w pakiecie razem z kredytem. Ubezpieczenia te mogą obejmować takie wypadki, jak śmierć, choroba uniemożliwiająca zarobkowanie, czy utratę pracy z innych powodów. Warto zadbać o to, aby ubezpieczenie obejmowało jak najwięcej różnego rodzaju ewentualności. Przy sprawdzaniu zdolności kredytowej bierze się również pod uwagę dane z Biura Informacji Kredytowej (BIK).Są to dane dotyczące tego, jak wyglądała spłata poprzednich zobowiązań, czy była terminowa itp. Oczywiście rzetelne spłacanie tych zobowiązań wpływa pozytywnie na decyzje o przyznaniu kredytu.

Co sprawia, że oferta jest atrakcyjna?

Aby oferta kredytu była atrakcyjna, powinno być spełnionych kilka warunków. Przede wszystkim kredyt powinien być tani, czyli jego odsetki powinny być jak najniższe. Z tego powodu podstawowym kryterium, jaki bierze się pod uwagę jest oprocentowanie kredytu. Przeważnie wynosi ono od kilku do kilkunastu procent kwoty kredytu. Do kosztów kredytu należałoby jeszcze doliczyć opłatę prowizyjną, która jest opłata jednorazowa i także wynosi zwykle kilka procent. Często jednak banki rezygnują z tej opłaty, aby oferta była bardziej atrakcyjna dla potencjalnych klientów. Oprócz wysokości oprocentowania pod uwagę należałoby jeszcze wziąć jego rodzaj. Oprocentowanie może być bowiem stałe lub zmienne, czyli niezależne oz zmian stóp procentowych lub też zmieniające się wraz ze zmianami ich wysokości. Wybierając kredyt ze stałym procentowaniem w zasadzie mamy pewność, że jego koszty nie wzrosną, gdyż przez cały okres spłaty będzie obowiązywało oprocentowanie ustalone w oparciu o wysokość stóp procentowych z dnia, kiedy zawieraliśmy umowę kredytową. Wybierając kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, co prawda ryzykujemy jego podwyżką w przypadku podwyższenia stóp procentowych, ale jednocześnie mamy szanse na obniżenie oprocentowania, jeśli stopy procentowe również zostaną obniżone.